网上银行 让人欢喜让人忧

　　根据尼尔森公司最新发布的研究，全球32%的网民每周至少使用网上银行两至三次，而其中14%的网民每天使用网银。相比之下，中国的网民对网上银行尚怀有疑虑，约20%的中国网民最少每周两到三次使用网银，每天使用网银的仅有5%，。这与其它国家的网上银行使用率相距甚远：将近1/3的巴西网民和30％的葡萄牙网民基本上每天使用网上银行；而在波兰、智利、荷兰、新西兰和爱沙尼亚，分别有大约1/4的网民每天使用网上银行。中国网民使用网上银行的频率大大低于世界平均水平的事实，提醒我们加强网上银行建设与监管迫在眉睫。

　　随着互联网的迅猛发展以及大众对金融服务的需求增加，网上银行以其跨越时空、方便高效的服务优势，日益受到用户的青睐。来自艾瑞市场咨询的数据表明，2006年中国网上银行用户规模已经达到7100万户，其中，个人客户7000万。这意味着20个人里，就有一人在使用网上银行。网上银行用户之所以日益增多，主要是因为人们在使用网上银行之时，能够享受传统银行网点难以带来的快乐。足不出户、轻点鼠标的快捷便利自不必言，更重要的是能够免受排队之苦，漫长的等待之累。最近一段时间，媒体聚焦的银行排长队问题，实际上对于那些网上银行的忠诚客户来说是不存在的。

　　尽管网上银行的用户规模大，但令人遗憾的是，网民对于网上银行的信任度和忠诚度并不高。网民不仅使用网银的频率不高，而且金额也不高。同是艾瑞市场咨询的调查显示，平均每次使用个人网上银行服务的交易金额在500元以下的比例高达68.4%。原因何在？笔者以为有两大瓶颈困扰着我国网上银行发展，即人们对网上银行的安全性与统一性问题心存芥蒂。

　　网上银行作为一项新型的银行服务手段，保证安全是其基础和核心。尽管各家银行总在宣称自己的网上银行是如何的安全，但因网络病毒横行、网银盗诈事件时有发生，网银的安全性正成为那些网银的使用者和潜在客户担忧的主要问题。有调查表明，89.7%的人担心网上银行的安全问题，61%的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行。网上银行的安全问题，，究竟应归咎为银行的技术系统不过关，还是客户自己的粗心大意，亦或监管的缺位，正成为一个亟待理清的问题。

　　网民除了网上银行的安全性心存担忧之外，还有一个烦恼就是网银之间的不能互联互通问题。目前，我国的网上银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其它商业银行的网上银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网上银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。

　　我国网民数量上亿，这个庞大的客户群体，引发社会巨大的网上金融服务需求。但是如果网上银行的安全性与统一性不能解决，网上银行只能是虚拟的摆设，起不到方便用户、分流用户的作用。有鉴于此，需要银行自身在技术、管理和服务上不断努力和创新，需要网上银行产业链上的各机构进一步的重视和合作，也需要相关金融监管部门对网上银行安全和权益问题给予法律保护。同时，建议商业银行着眼长远利益，摒弃眼前利益之争，尽快实现网上银行的互联互通，早日建设起安全、统一的网上银行系统。(编辑：范臣)