电子商务助力金融创新

　　作为新的商业模式的电子商务，正在为突破金融服务“瓶颈”开辟出新的航线。

　　在过去的半个月之内，中国建设银行和中国工商银行先后宣布与国内最大的电子商务服务提供商阿里巴巴合作，在B2B(企业对企业)、B2C(企业对个人)及C2C(个人对个人)3个领域里开展网商融资服务，网上电子商务的信用度评级第一次成为银行贷款发放的重要参照依据。

　　据艾瑞市场咨询机构预测，2007年，中国电子商务市场总体规模将达到17000亿元。易观国际总裁于扬表示，我国的互联网服务的大方向将由“娱乐消费”向“电子商务”转化，在全球金融网络化的大潮下，我国银行业正在这个广阔的市场里逐渐找到自己新的“角色定位”。

　　“贷款难”已经成为制约我国中小企业发展的严重“瓶颈”之一，除了抵押不足，缺少信用担保、机构担保之外，银企信息严重不对称已成为造成这一“瓶颈”的最重要因素之一。工商银行行长杨凯生认为，企业群体中超过90%的是中小企业，但因为我国的信用体系还没有完全建立，银行与企业之间没有信息沟通平台，导致中小企业往往最终难以贷到急需的资金。根据权威机构的调查，有46%的中小企业由于上述原因贷款失败。

　　另一方面，从全球银行业的发展来看，由于大企业融资渠道越来越多，商业银行争取大企业融资难度越来越大，并且利差收窄，银行业开始把中小企业融资作为未来新的盈利点。在我国，在加入WTO和银行向商业化转轨的大背景下，各家银行也都在寻求新的业务增长点以期与外资银行展开竞争，向资质良好的中小企业发放贷款成为新的选择。

　　一方面是中小企业需要贷款，一方面是商业银行希望发放贷款，问题再次回到“信息”这一关键字上，银行如何能找到信用良好的中小企业？银企之间如何能找到好的信息交换与沟通平台？

　　电子商务为银企之间提供了“缓冲带”，在企业实现效益最大化与贷款实现风险最小化之间，找到一个平衡点。所有从事过电子商务的企业都会在网上留下信用记录。而与其进行过交易的其他企业也会在网上留下对交易的反馈。当一家企业从事电子商务业务的时间足够长时，这些信用记录就可以充分说明企业经营的动态信息。

　　中国建设银行已经向4家阿里巴巴网络信用好的会员发放了120万元的贷款，这四家企业均为百人以下的小企业。据建设银行首席风险官朱小黄介绍，建行将通过和阿里巴巴联手进行金融创新，探索解决中小企业贷款难的方法。利用网络信用，银行将能够获得以10万计的信用良好交易活跃有发展前景的企业名单，而从事电子商务的众多企业将能够第一次凭借自己的良好信用获得企业发展需要的资金。

　　除了网络信用评级之外，电子商务还在各个方向推动着金融创新，通过电子商务，金融业开始突破时空限制，并且促进金融机构向全能服务型发展。

　　从目前的实践来看，商业银行正尝试在各个环节和电子商务服务商合作推出新的服务模式，除了在信用评价上引入网络电子商务信用记录外，在担保方式上，开始推出“网络联保”，把产业链条上的企业打包在一起发放贷款，企业之间互相担保。在操作模式上，开始探索网络银行模式，争取申请、调查、审批、签约、发放、监控、回收等环节和全流程信息披露均通过网络完成；贷后管理上，利用“网络封杀”提高客户违约成本。

　　而在融资之外，电子商务服务商也在尝试利用与银行的合作提供新的服务，阿里巴巴和工商银行合作，提供了一个网上信用支付中介平台。这一平台将向网商提供支付中介服务，引入银行信用保证，解决网络交易买卖双方互不信任的贸易障碍，同时以“线上交易＋线上支付”的贸易新模式取代了以往B2B领域“线上交易＋线下支付”的贸易模式。

　　电子商务和银行的结合正在打造“双赢”局面，正如工商银行行长杨凯生所言，电子商务和银行的合作将为各自的创新提供更为强大的动力，未来可期。